Qué es el infraseguro
Infraseguro es tener asegurado menos de lo que vale lo que aseguras. En una comunidad, eso significa que el capital de continente que figura en la póliza es inferior al coste real de reconstruir el edificio.
No pasa por dejadez. Pasa porque el capital se fijó hace años y nunca se ha vuelto a tocar, mientras el coste de construir ha subido: materiales, mano de obra, normativa nueva, eficiencia energética.
La regla proporcional, con números
Cuando hay infraseguro, la compañía no paga el siniestro entero. Aplica la misma proporción que había asegurada. Lo dice el artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.
Un ejemplo. Un edificio cuya reconstrucción cuesta 1.000.000 €, asegurado por 600.000 €. Está asegurado al 60%.
Se produce un incendio en zonas comunes que cuesta reparar 40.000 €. La comunidad espera cobrar 40.000. La compañía paga el 60%: 24.000 €. Los otros 16.000 € los pone la comunidad.
Fíjate en el detalle importante: el siniestro no tiene que ser total. La regla proporcional se aplica igual a un siniestro pequeño. Por eso duele tanto: nadie espera que en un daño de 40.000 € le recorten 16.000.
Cómo saber si tu comunidad lo tiene
- Coge las condiciones particulares y busca el capital de continente.
- Mira la fecha en que se fijó. Si la póliza es de hace más de cinco años y el capital no se ha actualizado, hay muchas papeletas.
- Compara con el coste actual de reconstrucción: superficie construida total, incluidos garajes y zonas comunes, por el precio de construir por metro cuadrado en tu zona.
No hace falta una tasación: para detectar el problema basta con una estimación. Si la diferencia es del 10%, no pasa nada grave. Si es del 40%, hay que actuar.
Qué hacer si lo tienes
Lo primero, tranquilidad: casi nunca hay que cambiar de compañía. Se actualiza el capital en la póliza que ya tienes y listo.
Lo segundo, y esto sorprende a mucha gente: subir el capital sube la prima mucho menos de lo que se teme. Pasar de 600.000 a 1.000.000 de capital no multiplica la prima por 1,6. En la mayoría de los casos que he visto, el incremento anual repartido entre todos los vecinos es de unos pocos euros al mes por piso.
Una cosa más: la cláusula de compensación de capitales
Algunas pólizas incluyen una cláusula que permite compensar entre partidas o que renuncia a aplicar la regla proporcional hasta cierto porcentaje de desviación. Es una garantía que vale mucho y que casi nadie sabe si tiene contratada. Búscala. Si no está, pídela.
En resumen
Si el capital de continente de tu comunidad lleva años sin actualizarse, es probable que en un siniestro cobréis solo una parte. Se arregla actualizando el capital, normalmente sin cambiar de compañía y por muy poco dinero al año.
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Esto es información general, no un consejo para tu caso concreto: lo que cubre tu póliza depende de sus condiciones particulares. Si quieres que la mire, mándamela y te digo qué tienes de verdad.