Responsabilidad civil patronal y responsabilidad civil de explotación

La diferencia, en una frase

La responsabilidad civil de explotación cubre los daños que su empresa causa a terceros mientras desarrolla su actividad. La responsabilidad civil patronal cubre la reclamación que le dirige un trabajador suyo, o sus herederos, por un accidente de trabajo. En la de explotación el perjudicado es alguien ajeno a la empresa. En la patronal el perjudicado está en su nómina, y por eso la mayoría de condicionados excluyen expresamente a los empleados de la garantía de explotación: si no se contrata la patronal, ese riesgo queda descubierto.

El malentendido tiene consecuencias serias. En un accidente laboral grave, la Seguridad Social abona sus prestaciones, pero el trabajador puede reclamar además a la empresa una indemnización civil por los daños y perjuicios no cubiertos por esas prestaciones. Esa reclamación se cuantifica por víctima y se calcula con criterios próximos a los del baremo de tráfico. La garantía que responde es la patronal, y solo hasta el sublímite por víctima que figure en sus condiciones particulares.

Responsabilidad civil de explotación: qué cubre

Es la garantía base de cualquier póliza de empresa. Responde de los daños personales, materiales y de los perjuicios económicos derivados de ellos, causados a terceros en el desarrollo de la actividad declarada. Los supuestos más frecuentes son estos:

• El cliente o la persona ajena que sufre una caída dentro de su establecimiento o de sus instalaciones.
• El daño causado en el domicilio o en el local del cliente mientras se presta el servicio.
• El daño al inmueble contiguo, al local del vecino o a la vía pública.
• El daño causado por sus instalaciones, sus máquinas, sus rótulos o sus elementos exteriores.
• El daño causado por sus empleados en el ejercicio de sus funciones.
• La responsabilidad derivada de la carga y descarga en sus instalaciones o en las del cliente.
• La contaminación accidental y súbita, cuando la póliza la recoge.

Responsabilidad civil patronal: qué cubre

Responde de la reclamación civil por daños corporales que un trabajador por cuenta ajena de la empresa, o sus causahabientes, dirige contra ella a raíz de un accidente de trabajo o de una enfermedad profesional. Comprende habitualmente:

• La indemnización por daños corporales que se fije judicial o extrajudicialmente, por encima de las prestaciones de la Seguridad Social.
• La defensa jurídica de la empresa y de sus administradores en el procedimiento civil, social o penal derivado del accidente.
• Las fianzas civiles y penales que exija el juzgado.
• La reclamación del trabajador de una empresa de trabajo temporal puesto a disposición, cuando la póliza lo recoge expresamente.
• La acción de repetición que puede ejercitar la entidad gestora de la Seguridad Social frente a la empresa, si el condicionado la contempla.

Lo que nunca cubre, en ninguna póliza y en ninguna entidad, es el recargo de prestaciones por falta de medidas de seguridad. La norma lo declara expresamente no asegurable, de modo que ese importe lo asume siempre la empresa. Tampoco cubre las sanciones administrativas derivadas del acta de infracción.

Los huecos que más me encuentro en estas dos garantías

1. La patronal no está contratada

Ocurre más de lo que parece en empresas que empezaron siendo unipersonales y fueron incorporando plantilla. La póliza se hizo cuando no había trabajadores y nadie la revisó al contratar al primero. Basta mirar las condiciones particulares: si la patronal no aparece con su capital, no está.

2. El sublímite por víctima es muy inferior al capital general

Es el hueco clásico. La póliza luce un capital general amplio y la patronal lleva por debajo un sublímite por víctima mucho más corto. En un accidente con secuelas permanentes la cifra que se maneja es la de la víctima, no la general, de modo que el límite útil es ese. Es lo primero que reviso cuando alguien me manda su póliza.

3. Los subcontratistas y los autónomos dependientes quedan en tierra de nadie

La patronal protege frente a la reclamación del trabajador por cuenta ajena. El autónomo que trabaja para usted no lo es, y si se accidenta en su centro de trabajo la reclamación puede ir por la vía de la explotación, que a su vez suele excluir a quien participa en la actividad. Hay soluciones, pero hay que pactarlas por escrito en la póliza.

4. La actividad declarada se ha quedado corta

Una empresa que fabricaba y ahora también monta en casa del cliente, o que ha empezado a trabajar en altura, en espacios confinados o con maquinaria pesada, tiene un perfil de riesgo distinto del que consta en la póliza. Si la actividad no está recogida, el siniestro puede quedar fuera.

5. No figura la responsabilidad civil cruzada ni el asegurado adicional

Es lo que le van a exigir los pliegos y los contratos marco. Si no consta, el certificado que emita su entidad no servirá para entrar en la obra y habrá que tramitar un suplemento con prisas. Conviene resolverlo antes de firmar el contrato, no después.

6. El ámbito geográfico no cubre los desplazamientos

Si su personal se desplaza fuera de la comunidad, o fuera de España, hay que comprobar que el ámbito territorial y el de jurisdicción lo recogen. Son dos cláusulas distintas y a menudo solo se amplía una.

7. Se confunde la patronal con el seguro de convenio

Son cosas diferentes y hacen falta las dos. El seguro de convenio paga un capital tasado con independencia de que exista culpa. La patronal paga la indemnización civil cuando se acredita responsabilidad de la empresa. Tener uno no sustituye al otro.

Qué documentación necesito para revisarlo

• Las condiciones particulares de su póliza de responsabilidad civil o de su multirriesgo de empresa.
• La descripción de la actividad y los epígrafes en los que está dada de alta la empresa.
• El número de trabajadores y el desglose por puesto o por centro de trabajo.
• El volumen anual de facturación, que es la variable sobre la que se dimensionan estas garantías.
• Los pliegos o contratos de sus clientes principales, con los capitales y las cláusulas que le exigen.
• La evaluación de riesgos laborales y la relación de accidentes de los últimos tres años.
• La relación de empresas que subcontrata y de trabajos que se ejecutan fuera de sus instalaciones.

Con eso le devuelvo por escrito qué garantías tiene, cuáles le faltan y en qué sublímites está corto frente a lo que le exigen sus contratos. Cualquier consideración tributaria sobre el tratamiento de estas pólizas consúltela con su asesoría fiscal.