Seguro de convenio: la póliza de accidentes que le obliga su convenio colectivo

Qué es exactamente el seguro de convenio

El seguro de convenio, también llamado seguro de accidentes de convenio colectivo, es una póliza de accidentes de suscripción colectiva que la empresa contrata a favor de sus trabajadores porque así se lo impone el convenio colectivo que le resulta de aplicación. No es un seguro voluntario ni un beneficio social: es una obligación laboral de contenido económico, equivalente a cualquier otra cláusula del convenio.

La lógica es sencilla. El convenio reconoce al trabajador, o a sus beneficiarios, el derecho a percibir una cantidad determinada si se produce alguna de las contingencias previstas, normalmente fallecimiento o incapacidad derivados de accidente. Ese derecho nace del convenio, no de la póliza. Si la empresa tiene contratado el seguro, paga la compañía. Si no lo tiene, o lo tiene por un capital inferior al que marca el convenio, paga la empresa con su patrimonio, y además se expone a una sanción administrativa.

Es, con diferencia, la obligación que más veces me encuentro sin cubrir. No por mala fe, sino porque nadie avisa: el convenio se publica, se revisa el capital, y la póliza de la empresa sigue con el número antiguo año tras año.

Quién está obligado a tenerlo

La obligación no depende del tamaño de la empresa ni del número de trabajadores. Depende exclusivamente de lo que diga el convenio aplicable. Está obligada:

• Toda empresa cuyo convenio colectivo sectorial, estatal, autonómico o provincial, recoja la obligación de asegurar a la plantilla. Es el caso de la construcción, el metal, la hostelería, el transporte, la limpieza, la logística, el comercio, las industrias alimentarias, la agricultura y un largo etcétera.
• Toda empresa con convenio propio de empresa que lo prevea.
• La empresa con un solo trabajador, exactamente igual que la que tiene cien.
• La empresa que subcontrata, respecto de su propia plantilla. La obligación no se traslada al contratista principal.

El primer paso, siempre, es identificar con precisión qué convenio le aplica y en qué versión vigente. En empresas con varias actividades ocurre que conviven dos convenios distintos, con capitales distintos, y la póliza se hizo solo con uno de ellos.

Qué contingencias cubre

El contenido lo marca el convenio, y por eso varía de uno a otro. El esquema habitual incluye estas situaciones:

• Fallecimiento por accidente de trabajo. Es la contingencia básica y aparece en prácticamente todos los convenios que regulan esta materia.
• Incapacidad permanente total para la profesión habitual derivada de accidente de trabajo.
• Incapacidad permanente absoluta para todo trabajo, derivada de accidente de trabajo.
• Gran invalidez, que muchos convenios equiparan a la absoluta y otros dotan con un capital superior.
• Fallecimiento o incapacidad por enfermedad profesional, que algunos convenios incluyen expresamente y otros no.
• Accidente in itinere, es decir, el ocurrido en el desplazamiento de ida o vuelta al trabajo, cuando el convenio lo asimila a accidente laboral.
• Cobertura durante veinticuatro horas en los convenios que extienden la protección al accidente no laboral, que es una minoría pero existe.

Fuera de esas contingencias concretas, el seguro de convenio no hace nada más. No es un seguro de salud, no cubre la baja temporal, no complementa el salario durante la incapacidad temporal y no sustituye a la entidad colaboradora con la Seguridad Social.

Los huecos que más veo en las pólizas de convenio

1. El capital se quedó en la versión anterior del convenio

Es el fallo más repetido y el más fácil de evitar. Cuando se publica un convenio nuevo o una revisión, el capital sube. La póliza no se actualiza sola. Si llega el siniestro y el capital asegurado está por debajo del que reconoce el convenio, la compañía paga lo suyo y la empresa tiene que aportar la diferencia de su bolsillo. Conviene revisar la póliza cada vez que se publique una revisión en el boletín correspondiente.

2. Altas y bajas que no se comunican

Las pólizas de convenio se contratan normalmente con relación nominal de asegurados o con regularización periódica sobre datos de plantilla. Si entra un trabajador en marzo y no se comunica, el día del accidente puede no figurar como asegurado. Con relación nominal, esto se resuelve con una comunicación mensual. Con póliza sobre plantilla declarada, con una declaración anual bien hecha.

3. La empresa aplica dos convenios y la póliza solo recoge uno

Ocurre en empresas que combinan, por ejemplo, obra y oficina técnica, o producción y comercio. Cada grupo de trabajadores tiene su convenio y su capital. Una sola póliza con un solo capital deja a uno de los dos grupos por debajo de lo debido.

4. Se confunde la cobertura de veinticuatro horas con la de jornada laboral

Hay convenios que solo obligan a cubrir el accidente de trabajo y otros que extienden la protección a cualquier accidente. Contratar una cobertura de jornada laboral cuando el convenio exige veinticuatro horas deja un hueco que solo aparece el día del siniestro, normalmente un accidente de tráfico en fin de semana.

5. La designación de beneficiarios está sin concretar

Cuando no hay designación expresa se aplica el orden legal de herederos, lo que en familias reconstituidas o en parejas de hecho genera conflictos y retrasos. Es un trámite sencillo que evita meses de espera a la familia en el peor momento posible.

6. Se piensa que el seguro cubre el recargo de prestaciones

No lo cubre ninguna póliza, porque la norma lo prohíbe expresamente. Es un coste que asume siempre la empresa, y por eso la prevención de riesgos laborales sigue siendo la primera línea de defensa. El seguro actúa sobre lo demás.

Qué necesito para revisar o montar su seguro de convenio

• El nombre exacto del convenio o convenios que le aplican, y su ámbito territorial.
• La relación de trabajadores con categoría, y el TC2 o el documento equivalente de cotización del último mes.
• La póliza actual de convenio, si la tiene, con sus condiciones particulares.
• El artículo del convenio que regula la mejora, si lo tiene localizado. Si no, lo busco yo.
• La fecha de vencimiento de la póliza actual, para trabajar con margen.
• La relación de siniestros de los tres últimos ejercicios, si la hubiera.

Con esos datos compruebo si el capital asegurado coincide con el que exige el convenio vigente, si las contingencias contratadas son las que el convenio impone y si toda la plantilla está realmente incluida. Se lo devuelvo por escrito, con el artículo del convenio señalado, para que lo pueda archivar. El tratamiento contable y fiscal de estas pólizas y su posible imputación como retribución en especie dependen de cómo esté configurada la mejora, así que consúltelo con su asesoría fiscal.