Respuesta corta
La RC no es igual para todos: cada oficio tiene un riesgo, una garantía clave y una obligación distinta. Obligatoria para instaladores eléctricos y de gas, sanitarios y muchas licencias de actividad; exigida por contrato en casi todo lo demás. Lo que más deja sin cobertura no es no tenerla: es tenerla con la actividad mal declarada o sin RC posterior a los trabajos.
Por qué la tabla va por profesión y no por «autónomos»
No existe «el seguro de RC del autónomo». Existe el del electricista, el del fisio y el del transportista, y se parecen poco: el riesgo es distinto, la garantía que importa es distinta y la obligación legal también. La mayoría de las pólizas mal hechas que veo tienen el mismo origen: se contrató una RC genérica con la actividad mal declarada, y el día del siniestro la compañía dice que eso no estaba cubierto.
Busca tu oficio en la tabla. Si no está, escríbeme y te digo qué necesita el tuyo.
| Profesión | El susto típico | Qué debe llevar la póliza | ¿Es obligatoria? |
|---|---|---|---|
| Electricista / instalador | Cortocircuito que provoca un incendio en la vivienda o el local del cliente; daños en aparatos. | RC explotación y RC posterior a los trabajos (los daños aparecen meses después de acabar). | Sí: la normativa de instaladores exige seguro de RC para poder ejercer. |
| Fontanero / calefacción / gas | Fuga tras una reparación que inunda el piso de abajo; escape de gas. | RC explotación, RC posterior a los trabajos y daños por agua a terceros con límite alto. | Sí para instaladores de gas y térmicas; para el resto, exigido por casi todos los clientes. |
| Albañil / reformas | Grieta en la vivienda vecina, caída de material a la calle, daño a la comunidad. | RC explotación, RC patronal si tiene empleados, y RC cruzada si subcontrata. | No por ley, pero sin ella el cliente y la comunidad le reclaman a él directamente. |
| Pintor / escayolista / pladur | Manchas en muebles y suelos del cliente, caída de andamio sobre un coche. | RC explotación con daños a bienes confiados (lo que está en la casa mientras trabaja). | No, pero es la reclamación más frecuente en reformas pequeñas. |
| Carpintero / aluminio / cristalero | Ventana mal fijada que cae a la calle; corte a un tercero; daños en obra. | RC explotación y posterior a los trabajos; robo de herramienta en furgoneta como extra. | No por ley; sí por contrato en obras con constructora. |
| Peluquería / estética | Quemadura o reacción alérgica a un tinte; caída de un cliente en el local. | RC explotación más RC profesional (el daño viene del servicio, no del local). | No, pero una reclamación por lesiones sin seguro puede cerrar el negocio. |
| Fisioterapeuta / clínica / masajista | Lesión atribuida al tratamiento; reclamación por mala praxis. | RC profesional sanitaria con defensa jurídica; la RC del local no cubre el tratamiento. | Sí: la Ley de ordenación de profesiones sanitarias exige seguro a quien ejerce por cuenta propia. |
| Transportista autónomo / repartidor | Mercancía dañada o robada; daños al descargar en el almacén del cliente. | Seguro de mercancías (CMR o nacional) además del seguro del vehículo, que no cubre la carga. | El del vehículo sí; el de mercancías no, pero los cargadores lo exigen para trabajar. |
| Asesor / gestor / consultor | Error en una declaración o un plazo que le cuesta dinero al cliente. | RC profesional por errores y omisiones, con reclamaciones posteriores al cese. | Depende del colegio; sin ella el cliente reclama el perjuicio económico completo. |
| Fotógrafo / vídeo / eventos | Equipo que cae sobre un invitado; pérdida del material de una boda. | RC explotación más seguro de equipos; algunos recintos exigen la póliza para entrar. | No, pero cada vez más recintos y ayuntamientos la piden por escrito. |
| Limpieza / mantenimiento | Rotura de un objeto de valor; suelo mojado y caída de un tercero; llaves perdidas. | RC explotación con daños a bienes confiados e infidelidad de empleados si tiene plantilla. | No, pero las comunidades y empresas que contratan la piden en el contrato. |
| Bar / cafetería / food truck | Intoxicación alimentaria; incendio de la cocina que afecta al local de al lado. | RC explotación, RC productos (lo que se sirve) y RC locativa si el local es alquilado. | Depende del ayuntamiento y la licencia; muchas licencias de actividad la exigen. |
| Entrenador / monitor / academia | Lesión de un alumno durante la clase; accidente en una salida. | RC profesional con cobertura a los alumnos y actividades fuera del centro. | Depende de la comunidad autónoma y la actividad; en deporte con menores suele exigirse. |
| Autónomo en casa (diseño, programación, online) | Reclamación de un cliente por un fallo en el trabajo entregado o un plazo incumplido. | RC profesional adaptada a la actividad; el hogar no cubre nada de la actividad. | No, pero es la única forma de no pagar de su bolsillo un error profesional. |
Los tres fallos que dejan sin cobertura
- Actividad mal declarada. Un «pintor» que también hace pladur, un «fontanero» que instala gas. Lo que no está declarado no está cubierto.
- Sin RC posterior a los trabajos. En oficios, la mayoría de los siniestros aparecen cuando ya has cobrado y te has ido.
- Límite bajo. Una póliza de 150.000 euros parece mucho hasta que un incendio afecta a dos viviendas. Para oficios que entran en casas ajenas, lo habitual hoy es partir de 600.000.
Cómo lo hago
Me mandas por WhatsApp tu póliza actual (o me dices que no tienes) y tu actividad real, con lo que haces de verdad. En 24 horas te digo por escrito qué tienes, qué te falta y qué te sobra. Si compensa cambiar, te preparo la propuesta con fecha en el vencimiento para no quedarte ni un día sin cobertura. Si lo que tienes está bien, te lo digo y ya está.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para un autónomo?
No hay una obligación general para todos los autónomos. Sí la hay para actividades concretas: instaladores eléctricos y de gas, profesionales sanitarios, muchas actividades con licencia municipal y profesiones colegiadas según su colegio. Para el resto no es obligatorio por ley, pero el cliente, la comunidad o la constructora suelen exigirlo por contrato, y sin él cualquier daño se paga del bolsillo.
¿Cuánto cuesta el seguro de RC de un autónomo?
Depende de la actividad, de la facturación, de si tiene empleados y del límite de indemnización. Con la actividad exacta y la facturación anual se calcula en 24 horas. No doy cifras sin esos datos porque serían inventadas.
¿Qué diferencia hay entre RC de explotación y RC profesional?
La de explotación cubre los daños que causa la actividad en sí: una caída, un incendio, una rotura. La profesional cubre el daño que causa el trabajo mal hecho: un error de cálculo, un tratamiento, un consejo. Un fontanero necesita sobre todo la primera; un asesor, la segunda; una peluquería o un fisio, las dos.
¿Qué es la RC posterior a los trabajos y por qué importa?
Es la garantía que responde cuando el daño aparece después de haber terminado y cobrado: la fuga que sale a los tres meses, el cortocircuito del año siguiente. Sin ella la póliza solo cubre mientras el autónomo está en la obra. En oficios es la garantía que marca la diferencia.
Si tengo un empleado, ¿me vale la misma póliza?
Hace falta añadir la RC patronal, que cubre la reclamación del propio trabajador si se accidenta por culpa de la empresa, y si el convenio lo exige, el seguro de convenio. Son garantías distintas de la RC frente a clientes.
¿Me cubre el seguro de hogar si trabajo desde casa?
No. El seguro de hogar excluye la actividad profesional. Un cliente que reclama por un trabajo, aunque lo hayas hecho desde el salón, necesita una RC profesional.
¿Puedes revisar la RC que ya tengo?
Sí. Me la mandas por WhatsApp y te digo en 24 horas si el límite es suficiente, si lleva posterior a los trabajos y si la actividad declarada es la que haces de verdad, que es el fallo más habitual y el que deja sin cobertura.
Escríbeme por WhatsApp y te contesto hoy →
Esto es información general, no un consejo para tu caso concreto. Si quieres que lo mire, mándamelo y te digo qué tienes de verdad.