Inicio · Seguros de empresa · Seguros para panaderías y obradores
Una panadería con obrador propio no es una tienda: es una pequeña fábrica de alimentación que además vende al público. Tiene fuego, harina en suspensión, amasadoras, cámaras de fermentación controlada, ultracongelación y un horario que empieza de madrugada. Y casi todas las pólizas que reviso del sector están contratadas como si fueran un despacho de pan.
Aquí conviven dos actividades bajo la misma póliza y conviene que las dos estén declaradas, porque el perito va a distinguirlas.
Por un lado está el despacho: el mostrador, las vitrinas, el escaparate, el terminal de punto de venta y el género expuesto. Es la parte que se parece a un comercio y la que casi siempre está bien reflejada.
Por otro está el obrador: horno de pisos o rotativo, amasadora, divisora, formadora, cámara de fermentación controlada, abatidor, congelador, campana de extracción y la instalación de gas o eléctrica que los alimenta. Esa maquinaria es cara, es el corazón del negocio y es justo lo que peor valorado aparece en las pólizas.
La responsabilidad civil aquí tiene tres capas: explotación por lo que pasa en el despacho, patronal por una plantilla que trabaja de madrugada con maquinaria en movimiento, y de producto por lo que usted elabora, que es donde entran los alérgenos y el etiquetado.
Y la pérdida de beneficios es, en este sector, la garantía que decide todo. Si el horno se para, no hay producto que vender aunque el local esté intacto; y sustituir un horno no es cuestión de días.
Si solo vende pan que le traen, su póliza puede ser sencilla. En cuanto hay obrador, cambian estas cosas.
Esto es lo que debería figurar en sus condiciones particulares. La columna de la derecha es lo que compruebo yo en cuanto me llega la póliza de una panadería.
| Garantía | Qué cubre | Qué mirar en su póliza |
|---|---|---|
| Incendio, rayo y explosión | Daños por fuego al local, al obrador y al género | Que las condiciones de limpieza de campana y revisión de gas estén cumplidas |
| Daños por agua | Rotura de tuberías y filtraciones | El sublímite de localización y reparación de la avería |
| Avería de maquinaria | Rotura de horno, amasadora, divisora y formadora | Si existe la garantía, qué máquinas cubre y si va por relación nominal |
| Avería de maquinaria frigorífica | Cámaras de fermentación, abatidor y congelador | Si incluye el deterioro de la masa y del producto en proceso |
| Deterioro de mercancías | Masa madre, producto congelado y materia prima | El límite por siniestro y si exige un tiempo mínimo de interrupción |
| Daños eléctricos | Sobretensión en cuadro, hornos y controles electrónicos | Si cubre la electrónica de los equipos o solo la instalación fija |
| Robo y expoliación | Sustracción de género, maquinaria y recaudación | Límite de efectivo y exigencias de cierre, con horario de madrugada declarado |
| Rotura de lunas y vitrinas | Escaparate, vitrinas expositoras y mostrador | Que el rótulo y el toldo estén incluidos |
| Existencias y materia prima | Harina, masas, producto terminado y envases | Si el capital contempla la punta de campaña de Navidad y Semana Santa |
| RC de explotación | Daños a clientes en el despacho | Capital por siniestro y si alcanza a la vía pública |
| RC de producto y alérgenos | Daño causado por lo que elabora | Que cubra elaboración propia, no solo producto revendido, y el defecto de información |
| RC patronal | Daños a sus trabajadores | El capital por víctima, con maquinaria en movimiento y trabajo nocturno |
| Pérdida de beneficios | Ingresos mientras el obrador está parado | Indemnización diaria y periodo en meses, contando el plazo de entrega de un horno |
| Defensa jurídica y sanciones | Procedimientos y expedientes | Si incluye defensa ante inspección sanitaria |
Estas son las exclusiones que más discusión generan en el sector. Mejor conocerlas antes que el día del parte.
Ordenados por lo que cuesta cada uno el día que el obrador se para.
Es el hueco grande del sector. El horno va dentro del capital de contenido, sin relación nominal y sin garantía de avería, de modo que si se rompe el quemador, la turbina o el control electrónico no responde nadie: no ha habido incendio ni robo, ha habido avería. Y el horno es la pieza más cara y menos sustituible del negocio. Se arregla contratando avería de maquinaria con la relación de equipos valorada.
Un horno de pisos o rotativo no está en un almacén esperando: se fabrica, se transporta, se instala y se pone a punto, y eso son meses. Un periodo de indemnización de tres meses no cubre ni la mitad del proceso. Aquí hay que calcular el plazo real de reposición y añadir la recuperación de la clientela, que en pan y bollería se va al despacho de al lado en cuestión de días.
Muchas pólizas contemplan el congelador y se olvidan de la fermentación controlada y del abatidor, que son los equipos que sostienen la producción diaria. Si se para la cámara de fermentación, se pierde la masa en proceso y, con ella, la venta de la mañana siguiente.
En panadería y pastelería el riesgo no es solo el alimento en mal estado: es el alérgeno no declarado o mal informado. Conviene comprobar que la garantía de producto contempla el defecto de información y no solo el daño por contaminación.
Navidad, Semana Santa, Todos los Santos y las campañas locales multiplican la materia prima, el producto terminado y el envase. Si el capital se fijó en un mes tranquilo, la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro se aplica justo cuando más género hay.
El convenio del sector obliga a asegurar a los trabajadores por muerte e incapacidad derivadas de accidente laboral. No va dentro del multirriesgo: es una póliza aparte. Con maquinaria de amasado y formado y turnos de madrugada, es de las que no conviene tener pendiente.
En una panadería el capital de contenido en bloque no sirve de mucho. Lo que hace falta es una relación de equipos, y merece la pena entender por qué.
La garantía de avería de maquinaria suele funcionar por relación nominal: responde de los equipos que figuran en una lista con su descripción, su año y su valor. Si el horno, la amasadora o la cámara de fermentación no están en esa lista, la avería de esos equipos no está cubierta aunque el capital global de contenido sea alto.
Además, la valoración correcta no es lo que costó, sino lo que costaría reponerlo hoy con transporte, instalación y puesta en marcha. Un horno instalado hace doce años se compró a un precio que hoy no existe; si el capital refleja el precio antiguo, el infraseguro aparece justo en la máquina que no puede permitirse perder.
La lista no tiene que ser una tasación formal. Con el inmovilizado del asesor, el año de compra y una consulta de precio actual al proveedor habitual se monta en una tarde y sirve para varios años, actualizándola solo cuando entra o sale una máquina.
Mándeme esa relación junto con la póliza y le digo exactamente qué equipos están dentro de la garantía de avería y cuáles no.
Conviene tener el orden claro, porque en panadería la producción no espera y las decisiones se toman de madrugada.
Lo primero es el parte inmediato, aunque todavía no se sepa el alcance. La comunicación a tiempo es una obligación del tomador y es lo que abre el expediente y permite pedir peritación urgente.
Lo segundo es el aviso al servicio técnico habitual y la conservación de su informe. Ese documento es el que dice si hubo avería del equipo o fallo de mantenimiento, y de ahí depende que la garantía responda. Conviene no dejar que el técnico se lleve la pieza dañada sin fotografiarla.
Lo tercero es la medida de salvamento: sacar la masa a otra cámara, llevar la producción a un obrador colaborador o comprar producto a un proveedor para no dejar el despacho vacío. Esos gastos, si son razonables y evitan un daño mayor, suelen ser reclamables como gastos de salvamento aunque mucha gente ni lo intente.
Y lo cuarto es la cuenta del daño: producto perdido a precio de coste, días de producción no realizada y gastos fijos que siguieron corriendo. Ahí es donde entra la pérdida de beneficios, y ahí es donde se nota si el periodo de indemnización se dimensionó bien o se dejó en la cifra de serie.
Con esto me sobra para devolverle un informe por escrito. No hace falta que prepare nada más.
Las dudas que me llegan cada semana por WhatsApp, contestadas sin rodeos.
Solo si tiene contratada avería de maquinaria y el horno figura en la relación de equipos. Sin esa garantía, una rotura sin incendio no la cubre el multirriesgo. Es lo primero que miro.
Responde la avería de maquinaria frigorífica junto con el deterioro de mercancías, si ambas están contratadas y la cámara está declarada. Conviene comprobar que la fermentación controlada está incluida y no solo el congelador.
Responde la responsabilidad civil de producto. Conviene verificar que la garantía contempla el defecto de información y etiquetado, y no solo la contaminación del alimento.
Sí, porque afecta al horario declarado de la actividad, a la garantía de robo y a la exposición de la responsabilidad civil patronal.
Sí. Pasa a haber actividad de hostelería y eso se declara, porque cambia la responsabilidad civil y las condiciones del condicionado.
No. Es una póliza independiente que obliga el convenio colectivo del sector. Se contrata aparte sin tocar el multirriesgo.
Cero euros y sin compromiso. Mi remuneración la paga la compañía y no encarece su póliza.
Sí. Un capital corto o una garantía que falta se arreglan en vigor mediante suplemento. Para no renovar sí hay que avisar con un mes de antelación.
Lo miro yo personalmente. Si no puedo mejorarte lo que ya tienes, te lo digo y no te vendo nada.
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